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等额本金&等额本息, 你真的选对了吗?

游哥 2017-08-23 15:51:22

买房子大多数人会选择向银行贷款,众所周知,贷款一般有两种还款方式:等额本金和等额本息。对于等额本金和等额本息这两种方式很多人都不甚了解,今天房姨就为您详解等额本金和等额本息的含义、区别,以及适用人群等!已贷款的来看看是否选对了,没贷款的以后做个参考!请叫房姨雷锋!房姨的宗旨是:帮你扫清购房道路上的一切障碍!


先来看公式(房姨知道你不一定看得懂)


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等额本金、等额本息的含义及公式


等额本金的特点

每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法个月的还款额多 ,然后逐月减少,越还越少

等额本息的特点

每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供"本金与利息"的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。


不会算没关系,房姨来举例:

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等额本金及等额本息 以100万贷款举例

这张表格可以看出。在等额本息还款的方式下,随着贷款剩余的本金的逐渐减少,利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面,每月还款的本金数目一直不变,但是利息逐渐变少,每月还款的数额就越来越少。


那么问题来了,等额本金和等额本息分别适合什么人群?

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等额本金、等额本息适合人群以及利弊分析


接下来房姨来算下100万贷款30年究竟要付多少利息?

贷款100万,以2015年10月24日基准利率举例说明:

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100万贷款30年还款利息

因此,在传统还款方式下,贷款周期越长,等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越来越多的利息。所以,如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话,贷款周期越长的借款人,越应该选择等额本金贷款。


说了这么多,究竟如何选?

房姨归纳了网络上各路大咖对还款方式的选择建议:

1. 生活幸福感:刚开始还款时,等额本金方式每月的还款额比较高,还款压力比等额本息大。因此,要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看,今天的幸福感比多还的几万元重要,建议在还款初期不要给自己太大的压力

2. 考虑货币的时间价值:等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高,早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆,用更少的钱翘起了更大规模的资产;

3. 考虑是否要出售房产:如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有,变现后往往等额本息还款法的投资率更高。

4. 考虑开始还款时的年纪:如果你40岁,今后的十几年间,随着年龄增长收入会进入下行区间,等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁,到40岁之前收入曲线向上,就没必要给今天的自己太大压力。

5. 考虑是否提前还款:如果提前还款,等额本金前期还的本金多、利息支出少,显然更划算。


(作者:房天下房姨问答)

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