[摘要] 备受关注的大额存单终于“浮出水面”。从6月15日起，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、兴业银行和浦发银行共9家银行开始面向个人客户发售首期大额存单，除认购起点金额30万元、发行利率高为央行存款基准利率的1.4倍外，各行品种、发售渠道等方面有所不同。
备受关注的大额存单终于“浮出水面”。从6月15日起，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、兴业银行和浦发银行共9家银行开始面向个人客户发售首期大额存单，除认购起点金额30万元、发行利率高为央行存款基准利率的1.4倍外，各行品种、发售渠道等方面有所不同。
大额存单的吸引力有多大？业内人士普遍认为，从目前的利率水平看，吸引力应该不会很大，主要还是吸引担心投资风险的稳健型投资者。
一年多多得利息2700元
大额存单是银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。该产品具有投资数额门槛高、本息安全度高、期限标准化、利率市场化等特点。
6月2日，人民银行发布公告，在国内正式推出大额存单产品。伴随着首批发售大额存单的银行以及发售日期的明确，相关各行也在官网上发布了发售公告。以个人客户一年期大额存单为例，认购起点金额为30万元，发行利率高为央行基准利率的1.4倍，到期一次还本付息。也就是说按照率上浮40%计算，30万元大额存单一年期利率为3.15%，利息可得9450元。
目前，银行的存款基准利率为一年期2.25%，也就是说存30万元一年定存，利息可得6750元，与同样期限、同样金额的大额存单相比要相差2700元。不过，考虑到大多数银行的一年期定存都比基准利率有所上浮，大额存单和普通定存之间的差别显然并不大。在业内专家看来，这也直接影响了大额存单的吸引力。“目前有的银行一年期存款利率是上浮30%，市民如果选择大额存单的话，可以多10%的利息。”建设银行苏州分行个金部专家认为，大额存单主要还是对有定期存款需求的客户有吸引力。
农行中行品种多
此次首批发售大额存单的银行包括工、农、中、建、交五大行和招行等4家股份制商业银行，从面向个人客户的产品实际内容看，各行在产品期限、发行期和发售渠道上有明显不同。
其中，工行发售的是6个月和1年期两款，市民可以通过网上银行、营业网点柜台、自助终端购买1年期大额存单产品，6个月期的大额存单产品需要前往营业网点柜台购买。个人网上银行客户登录工行网银后进入“定期存款”栏目，在“储蓄种类”中选取“大额存单”后找到对应产品，点击“存入”按钮，按照提示操作即可完成购买。
中行、农行发售的大额存单产品种类多，期限包括1个月、3个月、6个月和1年4种。交行、中信银行则面向个人客户发行3个月、6个月和1年期三款大额存单。其中，凡在中行开立活期账户的个人客户可通过中行营业网点柜台、网上银行、手机银行购买。
建行和招行发售的大额存单产品都只有一款，建行发售的为1年期品种，招行则为1个月期限品种，市民均可通过两家银行的网点柜台、网上银行、手机银行认购。兴业银行、浦发银行面向个人发售的大额存单各有两种，兴业银行为1个月、3个月两种，浦发银行为6个月和1年两种。
需要提示市民的是，不同的银行的大额存单发行期有所不同，比如工行是6月15日至19日，中行为6月15日至7月30日。部分银行仅在6月15日当天发售。更重要的是，有的银行采取的是各网点同步发售，有的则在不同城市逐步推出，记者在农行苏州分行了解到，根据总行部署，该行大额存单估计在20日左右才能上柜。
提前支取有讲究
记者在采访中了解到，个人大额存单属一般性存款，可以提前支取，也可以用于办理质押，采用电子方式发售，不可自动转存，目前也不能转让。各行对提前支取的次数，提前支取的金额以及提取部分、留存部分的计息方式也作出不同的规定，市民在提前支取前要仔细了解。
“从流动性方面看，大额存单还是比较灵活的，可办理全部或部分提前支取，也可以用来办理质押贷款和存款证明。同时，安全性也很高，保本保息，不存在本金和损失风险。”中行苏州分行理财师告诉记者，大额存单的推出丰富了银行的存款产品线，给了市民更多选择，可以满足投资者多样化的需求。记者还在农行苏州分行了解到。在首批大额存单的设计上，农行推出的部分产品为客户提供了存期内多次提前支取的便利，并对应提前支取次数给予了不同的提前支取利率，一方面满足了客户对存单较高的诉求，另一方面也为客户提供了更强的流动性支持保障。
不过，也有专家坦言，目前，银行理财产品一般在5%左右，像余额宝一类的互联网金融产品的也超过4%，大额存单目前的与信托、基金甚至银行理财产品相比，竞争力不够，但好处是保本保息、可取可押，比较适合有较大金额闲置资金且不太愿意有任何风险的投资者。“首批大额存单定价不高，主要也是因为它包含了提前支取的条款，不能像定存那样将资金锁定半年到一年。”
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